2、内需不足。由于改革开放的不断升入，一系列的红利因素消耗殆尽，发展遭遇瓶颈。为进一步促进发展，央行近年来实施的降准降息政策，一定程度上是为了刺激消费，扩大内销，而且新一届中央政府也一致在致力于扩大内需上下功夫，然而受传统观念及实际情况的影响，老百姓还是更多的愿意将钱放在银行，而不愿为多余的开支支出。使得部分高负债企业经营出现困难，无力还款的情况时有发生。

　　3、法制环境薄弱。我国法律制度的发展落后于经济的发展，金融市场法律约束的不规范使银行防范不良贷款的能力受到限制。我国主要金融法律法规的帆布时间不长，部分法律法规之间存在不一致，给法律适用带来一定困难。

　（二）内部原因

　　1、经营效率低下。我国银行业长期产权制度不合理，总、分、支行的设置类似行政机构的设置，信息在层层传递中逐步衰减，造成信息失真。日常经营中责任的关系长期淡薄，缺乏科学的奖励惩罚机制，使得银行员工取法工作热情和发展、创新的动力。最终造成银行经营效率低下，资源浪费严重。

　　2、资产投向缺乏理性定位，信贷资产结构不合理

　　银行各部门整体联动、细致调研工作非常乏力，资产投向有很大的主观性、随意性。这种贷款投向上的失误，信贷人员当单是有责任，但更重要的是，银行授信指导乏力、市场定位、市场调研非常欠缺，使得银行授信方向确定上缺乏前瞻性、主动性。

　　3、消化方式过于单一

　　银行资产注入企业生产和流通后，由于种种内外部原因导致债务人不能如期还款。一旦形成，由于对不良资产的管理和处理手段单一，仅靠拍卖处理资不抵债的企业，最终的结果往往是银行买剩余的单。

　　三、不良资产对银行业务发展的危害

　　（一）不良资产的存在影响银行的资金周转

　　特别是在银根紧缩或出现存款滑坡的情况下，银行无法通过贷款回收来增加头寸，往往出现支付困难，影响银行声誉。

　　（二）造成银行的资产损失

　　即使有抵押物可以变现，但也存在一定的资金损失。资产存量制约着资金周转，使银行资金无法运用到收益更大的项目上，这对银行资金来源也是一种损失。

　　（三）导致银行财务状况恶化

　　不良资产对银行财务的影响是双重的。一方面，根据《中华人民共和国商业银行法》规定，商业银行的贷款余额和存款余额的比例不得超过75%，如果银行的不良资产越来越多，占用的信贷资产越来越大，银行可用于发放贷款的资金就越来越少，而同时银行却要如实支付这部分资金的利息及其它相关费用。另一方面，国家财务制度规定，一定时间内无论利息是否实收，都要计入营业收入。由此而论，企业所欠利息越多，银行虚盈实亏现象就越严重。这最终对银行的正常业务发展造成不理影响。